北京中医青春痘医院 http://m.39.net/news/a_9377420.html网友口中“坑天坑地”的保险公司，这回坑到自己员工头上了。
宿迁市的陆女士在xx人寿保险公司，
购买了一份业务员口中“什么病都能赔”的重大疾病保险。
但在陆女士真生病了，拿保单要求保司赔偿时，
保险公司却指着长串条款，说不符合赔付条件。
买前吹得天花乱坠，出险后啥都不赔。
这路数是不是看过千八百遍？和见了床头小熊一样熟悉。
江苏广电融媒体新闻中心，收到宿迁市陆女士的求助：
年陆女士入职xx人寿保险宿迁支公司，成为一名保险业务员。
为完成业绩，陆女士在老业务员的推荐下，为自己购买了四份保险。
其中有一份年缴费元，要连续交满20年的重疾险，
老业务员是这样介绍的：什么病都能报。
手握一份“什么病都能报”的保险，
陆女士也觉得多了一份保障。
可没想到保到最后，啥都没有。
今年二月，陆女士总是觉得头晕，医院做检查，
最终被确证为慢性肾功能衰竭氮质血症期。
这个疾病需长期服药，每月费用在元左右，不是小数目。
这时陆女士想到自己购买的重大疾病保险，于是找到保险公司要求理赔，
却没想到，被拒赔了。
保险公司表示，慢性肾衰想要或得理赔，还必须满足“肾小球过滤率小于25%、肌酐大于微摩尔每升、病情持续天”这三个条件。
但目前陆女士一个条件也对不上，所以无法理赔。
若满足以上三个理赔条件，
该疾病就已经到了慢性肾衰重症的尿*症期，快要做透析了。
但这些涉及到医疗知识的保险条款，
除了相关专业人士，和部分业务过关的销售人员外，没多少人能看懂。
普通消费者面对书本一样厚的保险合同，
更是一头雾水。
说白了，消费者对保险条款了解多少，
其实就靠业务员的一张嘴。
那么陆女士在购买此款保险前，业务员给她介绍了多少条款定义呢？
陆女士表示，业务员告诉她只要对上这些重大疾病就可以报，并未提及下面的条例。
带着“业务员是否告知重疾条例”的疑问，记者来到xx人寿保险宿迁支公司。
只是卖保险给陆女士的业务员“恰巧”联系不上，
记者只好找到公司相关负责人员，但对方面的回答令人摸不着头脑。
负责人：“如果我是客户，你是销售人员。你一上来就和我讲疾病达到这个数值才会理赔，你觉得我会怎么想？”
记者：“你肯定要讲如果是肾衰竭，要达到这种情况才能理赔！”
负责人：“那你是不是在诅咒人的感觉。”
难以置信，这种没有专业素养的话，居然是从保险公司负责人口中说出来的！
先别生气，更气的还在后头。
当记者自称要购买重大疾病保险时，
业务经理表示他们的保险只要有医生诊断书，就可以赔。
记者：“生病了要怎样才会理赔？”
经理：“医生在病例上写了是xx病就可以。”
记者：“比如说写了恶性肿瘤，就可以吗？”
经理：“对，这样保险公司就会赔。”
记者：“那需不需要疾病到达什么程度？”
经理：“不存在！”
记者：“如果只是轻症呢？”
经理：“如果轻症就赔20%，重症赔%。只要医生开出证明，就能理赔。”
见业务经理还在含糊其辞，记者直接提问“理赔是否需要提供相关检查数值”，
这位业务经理终于改口表示，像肾衰、糖尿病等疾病理赔需要满足一定条件。
如果客户未询问，那他们也不会主动告知这些内容。
记者：“如果我没问你就不讲吗？”
经理：“对啊，你不问我讲什么东西呢。”
记者：“你讲了之后，大家才能了解这个而保险。”
经理：“那要讲多长时间啊？我跟你讲这个条款能讲上一天，哪儿还能做成保险。”
记者：“你不讲，合同这么厚又看不懂，那买保险还有意义吗？”
经理的回复直接给我气笑了，没见过不占理还这么理直气壮的。
不知道的人还以为，你对保险条款有多了解呢~
大家要明确两点！
重疾险并不是“确诊即赔”，而是某些疾病达到理赔标准才赔！
xx人寿保险宿迁支公司的业务经理，还想通过混淆概念为自己拉业绩，良心太黑了！
一份保险保障什么、不保什么，全都写在条款里，投保前一定仔细阅读。
如果觉得合同太厚，不知从何看起？
教你们一招，着重阅读保险条款中的“保险责任”和“除外责任”。
有不明白的地方，需及时询问专业人员。
万一哪天真的出险了，能够保障你的，
是条款中的白纸黑字，而不是业务员连篇的谎话。
造成出险不赔情况的，除了没读懂保险条款外，还可能忽略了健康告知。
这就需要聊一聊核保的重要性。
根据江苏保监会的一份资料显示，
52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，
27%属于条款约定的除外责任，
12%属于不符合条款约定的保障范围。
1、核保环节不能少
核保环节有多重要？
这样说吧，不重视核保，这保险算是白买了。
被保人既不符合购买要求，又不符合理赔条款，
到头来出险了也赔不了。
核保是一个筛选的环节，被保人有没有投保资格？等核了才知道。
核保条款通常包含三个部分：投保须知、健康告知、免责除外条款。
这三项分别是什么意思呢？
投保须知：包括对保险公司的介绍、保险产品的介绍，以及包含了投保要求、犹豫期、等待期、职业类别等信息的重要告知。
健康状况：是对被保险人身体状况的评估，保险公司根据健康告知结果，判定被保险人是否符合购买要求。
除外条款：这一部分会列出保险产品不保的内容。因这些情况出险，保险公司不做理赔。
2、线上核保VS线下核保
核保途径有二，线上核保和线下核保。
二者有差吗，是不是随便选择一个都行？非也。线下核保的缺点，非常“致命”。
（1）如果投保人不了解核保流程，线下业务员又为了业绩忽视核保环节，让顾客买了本来买不到的产品，等到出险发现赔不了，就真是雪上加霜了。
这类没有道德底线、职业操守的业务员还真不止一两位。大家在线下投保时，需擦亮眼睛。
（2）线下核保会留下核保记录，如果出现拒保、免责等情况，被保险人就很难买到其他保险产品了。
与线下相比，线上核保多了一项“预核保”的功能。无论得到的回复是拒赔还是免责，都不会留下核保记录，也不会影响后续购买其他保司的产品。
那线下核保就没有好处吗？当然不是。
相较于线上核保而言，线下核保的尺度会更加宽松（产品也更贵）
当线上找不到符合健康告知的产品时，
可以考虑下线投保。
因为线下核保可以要求体检，保险公司可以依此做出除外、加费或延期投保的要求，
这一点会比线上核保更有人情味儿。
简而言之，尽量选择线上核保，如果线上核保通不过，健康不符合，再去考虑线下核保。
3、怎样核保？
我们先来了解一个概念：核保通过了才算健康体，核保未通过属于非健康体。
如何进行健康告知？主要通过以下三个原则。
（1）有问必答
健康告知这一环节，一定要做到有问必答！
无论是线上核保还是线下核保，健康告知问到的地方，都要如实告知，切勿隐瞒。
（2）不问不答
健康告知未提及的内容，不必告诉保险公司。
举个例子：
小李想买医疗险超越保，但他矫正视力低于1.0，担心以后被拒赔，
问公子要不要告诉保险公司。
公子看了这款产品的眼部病症只问到白内障和青光眼，
不涉及小李的情况，不需要告知。
对于这款产品来说，他就是健康体，以正常承保。
只要该产品健康告知没问，就没必要主动告知。
本来可以买到的产品，这一问可能就被拒保了。
（3）未经诊断，视为没有
医院诊断和体检鉴定的疾病，都默认为没有。
比如，小A最近感到胸痛，自我怀疑是乳腺结节，医院看过。
医院没有任何小A在此方面的就诊记录、病情报告，
就可以默认为没有问题，也无需告知。
4、如何进行线上核保？
线上核保不是一锤子买卖，如果不符合健康告知，
我们就可以进入核保环节。
（1）智能核保
智能核保环节，除了给大家第二次核保机会外，还有“核过无痕”的优势。
如若健康告知未通过，可以进入智能核保环节，再做进一步分析。
大家在只能核保环节，只需根据实际选择即可，切忌勾选无关选项。
举个例子，小李因为有肝囊肿，不符合某些产品的健康告知，需进入智能核保环节。
进入智能核保后，小李只需选择肝囊肿一项即可：
然后进入问询环节，小李根据自己的体检状况如实作答即可。
回答之后可以得到结果：
以上这个结果，可以说是最好的结果。
除了正常承保外，核保还可能出现除外责任、加费、延期、拒保这四种结果。
正常承保：这也是最理想的结果，直接投保即可；
加费承保：会比正常承保多交点钱，但之后出险还是正常理赔；
除外责任：除去某个疾病外，其他疾病出险可以正常理赔；
延期受理：保险公司观察一点时间病情后，再决定是否能够承保；
拒保：这是最坏的结果，提示拒保就无法购买这款保险了。
（1）人工核保
如果健康告知、智能核保都未通过，
我们还可以走人工核保通道。
人工核保需通过邮件等方式，向核保部门提供最近的病史资料，
无论是通过、拒保还是延期，都会留下核保记录。
以后想购买其他保险产品，也都需要走人工核保，会增添不少麻烦。
人工核保需谨慎，在决定人工核保前，
可以咨询专业人士。
又是一年毕业季，又到了保险公司磨刀霍霍向应届生的时节。
应届毕业生求职经验少，很容易为保险公司精心包装的职位递上一份简历。
终于落实工作的你松了口气，殊不知保司正庆祝又招到一批韭菜收割机。
没错，保险公司招人并不是想着如何培养出销售奇才、保险行家，而是想成为坐拥万千台收割机的韭菜大户。
而招聘这一动作，就是收割的开始。
想要在保险行业大展拳脚的你，终于盼来了入职培训，等来的却是带你一起跳“抓钱舞”；
三天两头的会议，不是教学也不是培训，不过是借着开会的幌子给新员工洗脑，服从性就磨练出来了；
每个月都有一次表彰大会，不发奖金也不加工资，人手一张奖状谁也不会眼馋谁，原来大家能力都不差；
不和同事说话，每天交谈的对象只有领导，根本不会有“造反”心理；
保险不光能推荐给亲朋好友，给自己买上几份才是当务之急。又获得了保障又获得了佣金，原来世上真有这么好的事情！
两个月下来，应届毕业生也已成为油锅中的老油条，收拾收拾又可以带班PUA下一批了。
每多招一位员工，就能促成一份或多份缴费几十年的保单。
换句话说，保险公司招人就是招顾客、抬业绩，
难怪各大保司的招聘信息一挂可以挂半年，
毕竟谁会嫌保单多呢？
回头细想，入职即买四份保险的陆女士、因完不成业绩离职的陆女士，
又经历了多少次职场PUA呢？
读懂保险条款，了解这份保单保什么、不保什么、投保条件有哪些，
才能明确它是不是适合你的保单。
如果线下遇到连条款都看不懂，只会通篇话术的业务员，也需提高警惕。
他们的口头承诺并不作数，理赔还需看条款，法律也只会相信证据。
如果在核保方面不清楚的地方，可以私我帮您看看。
