这是Lilei的第57篇原创文章
这是我处理的第11起理赔，也是第1起理赔纠纷。
一天和客户聊她的需求和方案，客户顺口提起来她妈妈患了B2型胸腺瘤，被保险公司重疾险拒赔的事情。
B型胸腺瘤和神经内分泌瘤一样，属于良恶性肿瘤的中间状态，保险公司赔付也有道理，不赔也有道理，实操中蛮多理赔纠纷的。
不过只要是模糊的，我就可以去争取。
所以找客户要来了病历，开始研究，而后重新理赔，最终全额获赔10万。也蛮顺利的。
下面讲讲经过。
保单
客户是年和代理人买的终身寿险+提前给付重疾险，重疾保额是10万。
02年的重疾险产品形态，真是惨不忍睹。
只保10种重疾，数量少，且没有中症轻症。
客户的情况，只能就着恶性肿瘤去争取理赔了。
就医过程
然后客户的情况是：
先是出现重症肌无力的症状，在北京2家医院就诊。检查确诊是胸腺瘤，穿刺结果是B2型胸腺瘤，但是最后由于各种原因，不能在北京做手术。
辗医院胸外科，做了开胸手术。
手术切除了：纵膈肿瘤+部分右上肺+部分心包+上腔静脉。
术后病理：胸腺瘤，B2型，肿瘤侵犯周围肺实质及周围脂肪组织，Ki-67（70%淋巴细胞阳性）。
看完已有的病历，开始做功课，了解胸腺瘤的分型。大致是这样：
A型是良性；
C型是恶性。
B型是中间形态，医学上对于B型胸腺瘤属于恶性还是良性，是有争议的。不过主流的观点是：是否为恶性取决于胸腺瘤是否有邻近组织的浸润和种植。
如果有浸润和种植临近组织，和恶性肿瘤的定义就比较贴近了。
重新申请理赔
根据目前有的病历材料，确定后续申诉的几个点：
1）把B2型胸腺瘤往恶性肿瘤上面摁。这是最有效的方法。
一是有侵犯事实，累及到心包，肺，周围脂肪组织了。
二是Ki-67+70%（百万比越高说明细胞生长速度越快，恶性程度越高）。
2）利用《健康险管理办法》23条，《保险法》第30条，在模糊情况下，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人的解释。这是备选方案，万一保司还是不赔，就得走这条路。
接下去就是找尽量多的病历去证明第一点，这个B2型胸腺瘤确实是恶性肿瘤。
医院病案室调取近页的住院的记录，一页一页去理出有利于我们的材料。
1）找到了详细的病理，除了写明胸腺瘤，B2型，肿瘤侵犯周围肺实质及周围脂肪组织，Ki-67（70%淋巴细胞阳性），巨检还写了肿块肉眼似侵犯肺组织。
2）而后，陪客户见主治医生，问询是否属于恶性肿瘤？
得到医生的肯定答复，写在病历本上，后又开具了病情证明。
有了这些材料，把握就非常大了。
讲实话，这个案子保司第一轮不赔，我真的觉得太草率了。欺负客户不懂保险？
理好客户所有的材料，直接在保司APP提交理赔，中间我和保司理赔部老师几次沟通，后续再补了些个人信息的材料。
11.28就全额理赔了10万元到客户的银行卡，且豁免了剩余2年的保费。
过程蛮顺利的，没有上演撕*的戏码，也有赖于客户和医生的配合。
就是10万的赔付保额可能少一些，还是提醒各位保额真的要买够，且找个靠谱的人买保险（比如我）。
毕竟卖保险的人多，能理赔翻案的人少。
以上~
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